Lors de l’achat d’un produit (par exemple un appareil électroménager, une voiture, etc.) ou de la souscription d’un service (un cours dans une académie, un voyage, etc.), un organisme de crédit peut offrir au consommateur la possibilité de financer l’achat ou la prestation du service. Ce type de financement est connu sous le nom de crédit à la consommation, une variante du crédit personnel qui dispose d’une réglementation spéciale (loi 16/2011 du 24 juin), offrant au consommateur une plus grande protection en termes d’information, de droit de rétractation, de calcul du TAEG et de conditions de modification du contrat.
Le crédit à la consommation est un contrat par lequel un établissement financier offre à un consommateur un crédit sous la forme d’un paiement différé, d’un prêt ou de tout autre moyen de financement équivalent.
Ils doivent remplir les conditions suivantes :
- Le montant doit être compris entre 200 et 75.000 euros.
- Le consommateur doit rembourser le montant accordé, majoré des intérêts, en plusieurs fois.
Information et contrat
Avant de signer le contrat, l’établissement financier doit remettre à l’emprunteur un document contenant toutes les conditions du crédit, valable pendant au moins 14 jours.
Lorsque l’on choisit de contracter un crédit à la consommation sur des sites comme https://www.cetelem.fr/fr/credit et que l’on entend des termes comme le taux d’intérêt ou de coûts chiffrés, le taux d’intérêt à appliquer, le montant total et la durée du contrat, ainsi que le taux annuel effectif global (TAEG), qui est l’intérêt réel que le consommateur paiera annuellement, tous ces éléments doivent être annoncés et illustrés à l’aide d’un exemple représentatif.
Les informations suivantes doivent figurer dans le contrat :
- Le montant total du crédit, qui doit comprendre le capital emprunté plus les intérêts et tous les frais affectant le crédit total, c’est-à-dire les commissions, l’assurance ou d’autres frais, ainsi que les conditions de prélèvement. Le montant ne peut être modifié que si les parties en conviennent mutuellement par écrit.
- Le TAEG et les conditions dans lesquelles ce pourcentage peut être modifié.
- Le coût de chaque versement, le nombre total de versements et leur périodicité.
- Les intérêts moratoires à appliquer en cas de non-paiement ou de paiement tardif des échéances.
- L’existence ou l’absence d’un droit de rétractation.
- L’existence ou non de procédures de réclamation extrajudiciaires (possibilité de soumettre les litiges liés à ces contrats à l’arbitrage des consommateurs) et la manière dont le consommateur peut y accéder.
Les contrats qui ne respectent pas l’une de ces conditions sont sanctionnés comme suit :
- Si le TAEG n’est pas indiqué, le consommateur est tenu de payer uniquement les intérêts légaux pour les mensualités indiquées.
- Si ni le montant des versements ni le nombre de versements ne sont précisés, mais que le nombre de versements l’est, l’utilisateur est uniquement tenu de payer le prix au comptant ou le montant total du crédit sans intérêt dans les versements convenus.
- Si le manque d’information concerne la périodicité, le client doit payer les échéances convenues mais ne peut être obligé de finaliser le paiement avant la fin du contrat.
L’entrepreneur et, le cas échéant, l’institution financière ne peuvent exiger du consommateur plus de frais que ceux qui figurent par écrit dans le contrat.
Crédits affectés
Les crédits à la consommation « affectés » sont ceux qui financent un achat ou un service spécifique, de sorte que le prêt et l’achat du bien ou la prestation du service sont liés et que si l’un est annulé, l’autre l’est également.
Pour être considéré comme « affecté », le contrat de crédit doit, d’une part, servir exclusivement à financer cet achat ou ce service et, d’autre part, constituer une unité commerciale (le contrat d’achat et de financement peut être considéré comme une transaction unique).
Ainsi, en cas de rupture du contrat par le professionnel (le bien ou le service n’est pas livré, est livré de manière défectueuse ou n’est pas conforme au contrat) et si l’emprunteur ne peut pas bénéficier de ce produit ou de ce service dans les conditions convenues, il peut résilier à la fois le contrat d’achat ou de service et le crédit lié.
Lorsqu’un particulier demande un crédit à la consommation lié à son achat ou au service qu’il est en train de contracter, tout dépend si l’emprunteur avec lequel l’établissement financier a conclu un contrat accepte la demande. Si elle n’est pas acceptée, l’organisme ne peut pas obliger l’emprunteur à payer au comptant ou en une seule fois, et le client peut alors renoncer à l’achat ou au service.