Aimeriez-vous ne pas avoir à travailler pour gagner votre vie ? En d’autres termes, être financièrement indépendant ou ce que l’on appelle traditionnellement « vivre de ses rentes ». Disons que c’est l’un des sujets de conversation les plus récurrents dans de nombreux forums financiers. Est-il possible d’investir pour ne pas avoir à travailler, et de combien d’argent avons-nous besoin pour cela ?
Supposons que nous voulions obtenir cette position dans un délai raisonnable, disons 20 ans. Cela peut sembler beaucoup, mais si nous faisons les comptes, il n’est pas facile d’obtenir un capital équivalent à investir dans un délai raisonnable. Cela dépend aussi beaucoup du niveau de vie que nous voulons avoir dans notre vie de retraité oisif. En effet, selon le mode de vie que nous souhaitons, nous aurons besoin de plus ou moins d’argent.
Supposons pour nos calculs que la fiscalité en France reste inchangée. En d’autres termes, il n’y a pas d’augmentation ou de diminution des impôts, ni sur le travail, ni sur le capital. Nous supposerons également que nous conservons notre emploi et que nous investissons systématiquement chaque mois. En outre, nous obtenons un rendement de 7 % sur nos investissements au-dessus de l’inflation et, à partir du moment où nous quittons notre emploi et commençons à vivre de nos revenus, nous retirons 4 % de notre capital chaque année (règle des 4 %).
Sur ce point, nous supposerons que nous payons l’impôt sur le revenu du capital sur 100 % du montant retiré (en réalité, ce serait un peu moins, mais restons prudents)
Combien de temps faut-il épargner ? Et bien, cela dépend beaucoup de la façon dont nous voulons vivre après la retraite. En effet, selon notre mode de vie, nous aurons besoin de plus ou moins d’argent à l’avenir. Plus nous gagnons aujourd’hui et moins nous dépensons, plus vite nous y arriverons.
Indépendance financière avec 20 000 euros par an
Supposons que nous soyons austères et que nous n’ayons besoin que de 20 000 euros par an, soit 1 666 euros par mois. Ce montant permet à une personne seule de vivre confortablement dans un endroit bon marché en France.
Dans ce cas, nous devrions retirer 24 000 euros par an, soit 2 000 euros par mois. Avec une exonération minimale de 5 000 euros, une tranche d’imposition de 19 % pour les premiers 6 000 euros et de 21 % pour les 6 000 euros restants, il nous resterait les 1 666 euros par mois susmentionnés, soit 20 000 euros par an. Pour cela, nous devons disposer d’une épargne de 600 000 euros, dont nous retirerions 4 % (24 000 euros) par an.
Pour atteindre ce montant, nous pourrions épargner (et investir) 1 200 euros par mois pendant vingt ans si nous obtenions un rendement de 7 % au-dessus de l’inflation. Ce montant est élevé, mais il est envisageable pour un travailleur gagnant 50 000 euros bruts par an, soit 2 970 euros par mois en douze versements.
Indépendance financière avec 60 000 euros par an
Supposons qu’après la retraite, nous voulions vivre avec 60 000 euros par an, soit 5 000 euros nets par mois. Cela nous permet de bien vivre dans pratiquement tous les endroits que nous choisissons en France et de voyager dans le monde entier. Appelons cela « Premium IF ». Est-il possible pour un travailleur gagnant 50 000 euros par an d’atteindre cet objectif ?
Cela lui prendrait beaucoup de temps : il devrait épargner 1 200 euros par mois pendant environ 33 ans et demi. Cela lui permettrait d’atteindre les 1 775 000 euros qu’il devrait retirer de ses investissements à hauteur de 4 %, soit 71 000 euros bruts par an, ce qui lui laisserait 60 000 euros bruts par an. Soit 5 000 euros par mois.
Si nous pensons qu’il ne vaut pas la peine d’être financièrement indépendant dans 34 ans, combien un travailleur devrait-il gagner pour atteindre cette indépendance financière en 20 ans, ce qui semble raisonnable ? Dans ce cas, il s’agit d’investir environ 3 500 euros par mois. C’est plus que ce que gagne le travailleur que nous venons de voir, alors imaginons un autre travailleur mieux payé, qui gagne 140 000 euros bruts par an. Il lui resterait alors environ 7 196 euros par mois. En épargnant un peu moins de la moitié de cette somme, il obtiendrait cette prime à l’indépendance financière.
Indépendance financière avec 100 000 euros par an
Passons à une indépendance financière « de luxe ». Avec 100 000 euros nets par an, nous vivons probablement déjà comme peu de personnes en France avec 8 333 euros par mois. Pour cela, nous devons retirer environ 123 000 euros par an, pour payer les impôts et conserver les 100 000 euros nets. Pour atteindre 4 % et garantir indéfiniment ce niveau de vie, nous devons disposer de 3 075 000 euros.
Le travailleur qui investit 3.200 €/mois l’atteindrait après 28 ans d’épargne. La personne qui investit 1.200 € l’atteindrait après 42 ans d’épargne (plus que la durée de vie active de nombreuses personnes). Mais si nous voulions l’atteindre en 20 ans seulement, nous devrions épargner 6 100 euros par mois. Cette somme est à la portée d’un travailleur gagnant 250 000 euros par an, ce qui représente environ 12 237 euros par mois en douze versements.
L’autre option est de devenir président du gouvernement ou premier ministre. Il reste alors une pension de 80 % de sa rémunération en tant que premier ministre. C’est une question à laquelle il faut réfléchir.